Billån med restvärde: Räkna och se kalkyl
Ett billån med restvärde ger lägre månadskostnad eftersom du bara betalar för bilens värdeminskning, inte hela beloppet. Men i slutet av lånet står du kvar med en restskuld som måste hanteras. Räkna på kostnaden för billån med restvärde i vår kalkylator och ta reda på om det passar dig.
Räkna på billån med restvärde - Kalkylator
Ta reda på restvärdet och kostnaden av ditt billån med restvärde genom vår kalkylator.
| Med restvärde | Vanligt billån | |
|---|---|---|
| Lånebelopp | 0 kr | 0 kr |
| Restvärde | 0 kr | - |
| Per månad | 0 kr | 0 kr |
| Ränta | 0 kr | 0 kr |
| Ränteavdrag | 0 kr | 0 kr |
| Skillnad per månad | 0 kr | |
Vad innebär billån med restvärde?
Ett billån med restvärde innebär att du endast amorterar på den del av bilens värde som förväntas minska under låneperioden. Den del som förväntas finnas kvar när lånet löper ut kallas för restvärde, och lämnas obetald under lånetiden.
Istället för att betala av hela bilens pris, betalar du alltså för mellanskillnaden mellan inköpspriset och restvärdet, vilket ger en lägre månadskostnad.
Om du köper en bil för 400 000 kr och restvärdet efter 3 år sätts till 160 000 kr (40 %), betalar du endast amortering och ränta på 240 000 kr. Du betalar dock fortfarande ränta på hela beloppet under perioden, vilket kan göra att den totala räntekostnaden blir högre än vid ett traditionellt lån.
Restvärde är vanligt i billån via auktoriserade bilhandlare och ofta kopplat till nyare bilar, särskilt vid avbetalning över 24 - 48 månader.
Hur räknar man fram restvärdet?
Restvärdet beräknas som den del av bilens värde som förväntas återstå vid låneperiodens slut. Det anges i procent av bilens inköpspris, oftast mellan 30 - 60 %, beroende på bilmodell och lånets löptid.
Vid beräkningen tar bilhandlare eller finansbolag hänsyn till:
- Bilmodellens historiska värdeminskning
- Planerad körsträcka per år
- Lånets löptid (kortare löptid = högre restvärde)
- Bilens skick och miltal vid start
- Efterfrågan på andrahandsmarknaden
Vad händer när lånetiden är slut?
När lånetiden för ett billån med restvärde är slut står du kvar med den obetalda delen av lånet, det så kallade restvärdet. Då har du tre alternativ:
- Lösa ut bilen: Du betalar restvärdet kontant eller genom att ta ett nytt lån.
- Byta bil: Du lämnar in bilen och tecknar ett nytt lån på en ny bil, ofta hos samma återförsäljare.
- Lämna tillbaka bilen: Om bilen uppfyller avtalade villkor kan du lämna tillbaka den utan att betala mer, detta kräver ofta ett separat återköpsavtal.
Värdet på bilen jämförs med restvärdet:
| Scenario | Vad det innebär |
|---|---|
| Marknadsvärdet är högre | Du kan få ett överskott vid försäljning |
| Marknadsvärdet är lägre | Du kan behöva betala mellanskillnaden |
| Marknadsvärdet ≈ restvärde | Inga extra kostnader, du kan lämna tillbaka |
Vad är garanterat restvärde?
Garanterat restvärde innebär att bilhandlaren eller finansbolaget lovar att köpa tillbaka bilen till ett förutbestämt värde när lånet löper ut, oavsett vad marknadsvärdet faktiskt är vid det tillfället.
Det fungerar som en slags säkerhet för dig som låntagare. Du vet i förväg exakt vad bilen kommer att vara värd enligt avtalet, vilket minskar risken att du själv behöver täcka en eventuell värdeförlust.
Garanterat restvärde erbjuds ofta vid:
- Finansiering via auktoriserade återförsäljare
- Kampanjer för nya bilmodeller
- Korta låneperioder (24 - 36 månader)
Tänk på att garanterat restvärde ofta innebär att finansbolaget sätter restvärdet lägre än vad bilen realistiskt kan vara värd, vilket fungerar som en premie för den risk de tar.
Är billån med restvärde bra eller dåligt?
Ett billån med restvärde är bra för dig som vill ha en ny bil till lägre månadskostnad och samtidigt planerar att byta bil regelbundet. Det är särskilt populärt bland privatpersoner som köper bil via auktoriserade återförsäljare och inte vill binda upp hela bilens värde.
Men det finns också risker som att du i slutet av lånetiden kan stå kvar med en restskuld som kan bli problematisk om bilens värde är lägre än väntat. Det kräver att du har god ekonomi och planerar för framtiden.
Om du vet att du vill byta bil om några år, har god kreditvärdighet och kan betala kontantinsats kan restvärdeslån vara ett bra val. Om du däremot tänker behålla bilen länge eller ogillar osäkerhet, kan ett vanligt billån vara billigare på sikt.
Vilka fördelar finns?
I listan nedan har vi samlat fördelarna med billån med restvärde.
- Lägre månadskostnad: Du amorterar endast på värdeminskningen, vilket ger lägre utgift per månad.
- Flexibilitet vid lånets slut: Du kan välja att lösa bilen, byta till ny eller lämna tillbaka den, beroende på avtal.
- Möjlighet att byta bil oftare: Passar dig som vill köra nya bilar med jämna mellanrum utan att själv hantera försäljningen.
- Mindre kapital bindes: Du slipper låna hela bilens värde, vilket kan frigöra utrymme i din privatekonomi.
Vilka nackdelar finns?
Även om billån med restvärde ger lägre månadskostnad, innebär det också vissa risker som är viktiga att förstå.
- Risk för skuldfälla: Eftersom du inte betalar av hela lånebeloppet under löptiden, kan du stå kvar med en restskuld som måste lösas oavsett bilens värde.
- Restvärdet kan vara högre än marknadsvärdet: Om bilen tappat mer i värde än beräknat, kan du behöva betala mellanskillnaden själv.
- Krav på kontantinsats: Det erbjuds endast restvärde på billån med säkerhet och därför krävs det alltid minst 20 % kontantinsats.
- Du betalar ränta på hela beloppet: Även om du bara amorterar på värdeminskningen, räknas räntan ofta på hela bilens pris vilket kan göra totalkostnaden högre.
- Begränsat urval av långivare: Inte alla banker erbjuder restvärdeslån, och avtalsvillkoren kan variera kraftigt.
Den som inte är noggrann med avtalsvillkoren eller har osäker ekonomi riskerar att hamna i en situation där kostnaden blir högre än planerat.
Vem passar billån med restvärde till?
Billån med restvärde passar bäst för dig som vill ha låg månadskostnad, byta bil ofta och inte binda upp hela bilens värde direkt. Det är ett flexibelt alternativ för bilköpare med stabil ekonomi och kortare ägarhorisont.
Låneformen passar särskilt om du:
- Vill ha lägre månadskostnad
- Byter bil regelbundet (var 2 - 4 år)
- Har minst 20 % i kontantinsats
- Har stabil inkomst och god kreditvärdighet
- Köper bil via en auktoriserad bilhandlare
- Vill ha möjlighet att lämna tillbaka bilen efter lånet
Vill man ha högt eller lågt restvärde?
Om du vill ha så låg månadskostnad som möjligt är ett högt restvärde fördelaktigt, eftersom du amorterar mindre under lånetiden. Men ju högre restvärde du sätter, desto större blir risken att bilens faktiska marknadsvärde inte räcker till att täcka restskulden i slutet.
Ett lågt restvärde innebär högre månadskostnad men lägre risk vid försäljning eller inlösen. Det kan vara tryggare om du tänker behålla bilen eller vill undvika oförutsedda kostnader i slutet.
Valet mellan högt och lågt restvärde handlar om balans mellan kassaflöde och risk.
Hur påverkar restvärdet månadskostnaden?
Restvärdet avgör hur mycket du amorterar under lånetiden. Ett högre restvärde innebär att du betalar mindre varje månad, men får en större restskuld kvar i slutet. Ett lägre restvärde innebär högre månadskostnad men mindre att lösa när lånet är slut. För att ta reda på hur mycket restvärde påverkar månadskostnaden kan du använda vår kalkylator för billån eller kolla på tabellen nedan.
| Bilens pris | Restvärde | Lånebelopp att amortera | Exempel månadskostnad* |
|---|---|---|---|
| 400 000 kr | 160 000 kr (40 %) | 240 000 kr | ca 6 000 kr/mån |
| 400 000 kr | 80 000 kr (20 %) | 320 000 kr | ca 7 700 kr/mån |
Oavsett restvärde betalar du ränta på hela bilens pris, inte bara amorteringsdelen.
Kan man förlänga ett billån med restvärde?
Ja, det är möjligt att förlänga ett billån med restvärde men det kräver en omförhandling med långivaren. Du kan antingen refinansiera restskulden med ett nytt lån eller förlänga det befintliga, beroende på bilens skick, värde och din kreditvärdighet.
Förlängning kan vara ett alternativ om du vill behålla bilen men inte kan eller vill lösa ut restvärdet direkt när lånet löper ut.
Faktorer som påverkar möjligheten att förlänga:
- Bilens aktuella marknadsvärde
- Skick och miltal
- Din betalningsförmåga och kreditvärdighet
- Bankens eller bilhandlarens villkor
Kom ihåg att förlängning kan innebära högre räntekostnad totalt sett, särskilt om bilen sjunkit mycket i värde.
Vad krävs för att få ett billån med restvärde?
För att bli beviljad ett billån med restvärde måste du uppfylla vissa grundkrav som säkerställer att du har ekonomisk stabilitet och kan hantera restskulden vid lånets slut. Kraven kan variera något mellan långivare, men dessa är vanligast:
- Minst 20 % i kontantinsats (enligt Konsumentkreditlagen för lån med säkerhet)
- Fast inkomst från arbete eller pension
- Inga betalningsanmärkningar
- Ålder mellan 18 - 70 år
- Köp av bilen via auktoriserad återförsäljare
- God kreditvärdighet (kontrolleras oftast med UC)
Att låna med restvärde innebär större finansiellt ansvar i slutet av lånet, vilket gör att långivare ställer högre krav än för vanliga blancolån.
Vanliga frågor och svar
Hur fungerar restvärde vid extra amortering eller förtidsinlösen?
Extra amortering sänker dina räntekostnader men påverkar inte restvärdet, som är fastställt i avtalet. Vid förtidsinlösen betalar du hela kvarvarande skulden inklusive restvärdet. Du har alltid rätt att lösa lånet i förtid, men kontrollera eventuella avgifter i lånevillkoren.
Vad händer om bilen är värd mindre än restvärdet i slutet?
Om bilens marknadsvärde är lägre än restvärdet när lånet löper ut måste du betala mellanskillnaden ur egen ficka. Om restvärdet är till exempel satt till 160 000 kr men bilen bara är värd 140 000 kr vid återlämning, får du betala 20 000 kr själv. Därför är det viktigt att inte sätta ett för högt restvärde i förhållande till bilens faktiska värdeminskning.
Finns det billån med restvärde till elbilar?
Ja, det finns billån med restvärde till elbilar och laddhybrider. Det går att skaffa genom bilhandlare och ibland går det att få restvärde på ett grönt billån om du har en elbil. Det innebär att du både får en lägre ränta med 0,5 - 1 procentenhet för att du köper en elbil och sänker din månadskostnad genom att ha ett restvärde som gör att du amorterar mindre.
Vilka banker erbjuder billån med restvärde?
Flera banker erbjuder billån med restvärde via auktoriserade bilhandlare. DNB och Santander erbjuder flexibla lösningar för både nya och begagnade bilar. Volvofinans/Ziklo Bank har lån med garanterat restvärde för Volvobilar. BMW Financial Services, Toyota Financial Services och Volkswagen Financial Services (inklusive Audi) erbjuder restvärdeslån knutna till sina respektive märken, ofta med tillval som service och försäkring.
Är billån med restvärde bättre än leasing?
Billån med restvärde passar dig som vill äga bilen och ha valfrihet efter lånetiden. Leasing passar bättre om du prioriterar enkelhet, fasta kostnader och planerar att byta bil ofta. Vill du kunna sälja eller behålla bilen bör du välja billån. Vill du lämna tillbaka bilen utan ansvar ska du välja leasing.
