Vad är ett billån med bilen som säkerhet?
Ett billån med säkerhet innebär att bilen du köper fungerar som pant för lånet. Långivaren registrerar ett äganderättsförbehåll, vilket betyder att du inte kan sälja bilen innan lånet är löst. I gengäld får du oftast en lägre ränta än vid ett lån utan säkerhet, eftersom risken för banken minskar.
Denna låneform är vanligast vid köp från auktoriserade bilhandlare och kräver normalt en kontantinsats på minst 20 %.
Hur fungerar det med pantsättning av bilen?
När du tar ett billån med säkerhet registreras bilen som pantsatt hos Transportstyrelsen. Det innebär att banken har ett så kallat äganderättsförbehåll, vilket ger dem rätt att kräva tillbaka bilen om du inte betalar enligt låneavtalet. Du står som brukare av bilen, men banken är formellt ägare tills lånet är löst.
Hur mycket kan man låna med bilen som säkerhet?
Vid ett billån med säkerhet kan du vanligtvis låna upp till 80 % av bilens värde. Resterande 20 % betalar du som kontantinsats. Lånebeloppet styrs dels av bilens pris och dels av din kreditvärdighet eftersom det krävs att du har en god ekonomi för att få låna 80 % av bilens värde beroende på hur dyr bilen är.
Här är några exempel på hur kontantinsatsen kan se ut vid olika bilpriser:
| Bilens pris | Max lån (80 %) | Kontantinsats (20 %) |
|---|---|---|
| 200 000 kr | 160 000 kr | 40 000 kr |
| 300 000 kr | 240 000 kr | 60 000 kr |
| 400 000 kr | 320 000 kr | 80 000 kr |
| 500 000 kr | 400 000 kr | 100 000 kr |
Ju högre bilens värde, desto större kontantinsats krävs men samtidigt kan du låna ett större belopp till lägre ränta än vid lån utan säkerhet.
Vad är skillnaden mellan billån med och utan säkerhet?
Skillnaden ligger i om bilen används som säkerhet för lånet eller inte. Vid billån med säkerhet kräver långivaren en kontantinsats och registrerar äganderätt tills lånet är betalt. Detta ger dig vanligtvis en lägre ränta. Ett billån utan säkerhet är mer flexibelt men dyrare, eftersom det räknas som ett blancolån utan pant.
| Egenskap | Billån med säkerhet | Billån utan säkerhet |
|---|---|---|
| Ränta | Lägre (t.ex. 5–8 %) | Högre (t.ex. 7–15 %) |
| Kontantinsats | Minst 20 % av bilens värde | Ingen kontantinsats krävs |
| Säkerhet | Bilen fungerar som säkerhet | Ingen säkerhet krävs |
| Ränteavdrag (2026) | 30 % avdrag (upp till 100 000 kr/år) | 0 % (avdraget slopat) |
| Kreditkrav | Högre | Något lägre |
| Köpekrav | Auktoriserad bilhandlare | Går även med privatköp |
| Ägande | Banken äger bilen tills betalt | Du äger bilen direkt |
Sedan ränteavdraget för lån utan säkerhet slopades helt från inkomståret 2026 har skillnaden i verklig kostnad mellan dessa två låneformer ökat. Ett billån med säkerhet på 200 000 kr med 6 % ränta ger cirka 12 000 kr i årlig räntekostnad, varav 3 600 kr fås tillbaka via ränteavdrag. Samma lån utan säkerhet med 10 % ränta ger 20 000 kr i räntekostnad, helt utan avdrag. Skillnaden efter skatt: 11 600 kr per år.
Vilka fördelar och nackdelar har billån med säkerhet?
Billån med bilen som säkerhet innebär lägre ränta och möjlighet till större lånebelopp jämfört med lån utan säkerhet. Men det kräver kontantinsats, köp från bilhandlare och innebär begränsningar i ägandet tills lånet är återbetalt. Låneformen passar främst dig med stabil ekonomi och god kreditvärdighet som vill ha bästa möjliga ränta.
Fördelar
- Lägre ränta: Säkerheten minskar risken för långivaren, vilket ofta ger bättre räntevillkor.
- Ränteavdrag: Billån med säkerhet ger 30 % ränteavdrag (upp till 100 000 kr/år), medan billån utan säkerhet saknar ränteavdrag helt från inkomståret 2026.
- Större lånebelopp: Du kan låna upp till 80 % av bilens värde, ofta mer än vid lån utan säkerhet.
- Längre löptid: Möjlighet till upp till 12 års återbetalning beroende på långivare och bilens ålder.
- Starkare köpkraft: Lägre ränta och högre lånebelopp gör det lättare att finansiera en nyare eller dyrare bil.
- Via bilhandlare: Processen är ofta smidig eftersom bilhandlare samarbetar direkt med långivare.
Nackdelar
- Krav på kontantinsats: Du måste själv betala minst 20 % av bilens värde.
- Köpet måste ske via bilhandlare: Privatköp godkänns sällan eftersom bilen måste kunna pantsättas korrekt.
- Ingen full äganderätt förrän lånet är löst: Du kan inte sälja bilen fritt under lånets löptid.
- Högre krav på kreditvärdighet: Långivare godkänner sällan betalningsanmärkningar eller osäker inkomst.
- Risk vid värdeminskning: Om bilen snabbt tappar i värde kan låneskulden överstiga bilens marknadsvärde.
Vem passar det till?
Billån med säkerhet passar dig som har stabil ekonomi, vill ha lägre ränta och planerar att köpa bil från en auktoriserad återförsäljare. Det är ett bra val om du har möjlighet att lägga kontantinsats och inte planerar att sälja bilen inom kort.
Det passar särskilt dig som:
- Har fast inkomst och god kreditvärdighet
- Kan betala minst 20 % i kontantinsats
- Köper bil via auktoriserad bilhandlare
- Vill ha lägre ränta och större låneutrymme
- Inte planerar att sälja bilen under lånets löptid
Vad krävs för att få ett billån med säkerhet?
För att bli beviljad ett billån med bilen som säkerhet måste du uppfylla vissa grundläggande krav. Dessa säkerställer att långivaren kan lita på att du klarar av att betala tillbaka lånet och att bilen har tillräckligt värde som säkerhet.
Grundläggande krav:
- Minst 20 % kontantinsats
- Fast inkomst (heltid eller stadigvarande deltidsarbete)
- Inga betalningsanmärkningar
- Du måste vara minst 18 år
- Köp genom auktoriserad bilhandlare
- Bilen måste vara helförsäkrad
- Inga aktuella skulder hos Kronofogden
- Bilen får inte vara för gammal eller i dåligt skick
Kan man få billån med säkerhet vid köp av privatperson?
Nej, det är mycket ovanligt att banker beviljar billån med säkerhet vid köp från en privatperson. För att bilen ska kunna fungera som säkerhet kräver långivare ofta att den köps via en auktoriserad bilhandlare. Det beror på att bilens skick, värde och historik då är bättre dokumenterad, vilket minskar risken för banken.
Vad kostar ett billån med säkerhet?
Kostnaden för ett billån med bilen som säkerhet beror främst på lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Eftersom lånet är säkrat med bilen som pant får du oftast lägre ränta än vid lån utan säkerhet. Till exempel kan ett lån på 250 000 kr över 5 år med en effektiv ränta på 7,5 % ge en månadskostnad på cirka 5 000 kr, vilket totalt blir ungefär 300 000 kr under hela låneperioden.
I tabellen nedan kan du jämföra kostnaden för ett billån på 250 000 kr med säkerhet. Du kan även justera lånebeloppet för tabellen själv.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Eff. ränta | Månadskostnad | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| Lån och Spar Bank | 150 000 kr | 15 år | 9,32 % | 1 550 kr | 279 015 kr |
| SBAB | 150 000 kr | 10 år | 7,21 % | 1 758 kr | 210 949 kr |
| Nordea | 150 000 kr | 12 år | 9,61 % | 1 759 kr | 253 232 kr |
| Resurs Bank | 150 000 kr | 15 år | 12,04 % | 1 804 kr | 324 654 kr |
| Handelsbanken | 150 000 kr | 10 år | 8,17 % | 1 833 kr | 220 010 kr |
| Länsförsäkringar | 150 000 kr | 15 år | 12,86 % | 1 885 kr | 339 221 kr |
| Danske Bank | 150 000 kr | 10 år | 8,88 % | 1 890 kr | 226 849 kr |
| Santander | 150 000 kr | 12 år | 11,32 % | 1 909 kr | 274 938 kr |
| Marginalen Bank | 150 000 kr | 15 år | 13,21 % | 1 919 kr | 345 444 kr |
| ICA Banken | 150 000 kr | 12 år | 11,59 % | 1 933 kr | 278 297 kr |
| Spendwise | 150 000 kr | 10 år | 9,48 % | 1 939 kr | 232 719 kr |
| Ikano Bank | 150 000 kr | 15 år | 13,87 % | 1 985 kr | 357 215 kr |
| Swedbank | 150 000 kr | 8 år | 6,54 % | 2 011 kr | 193 045 kr |
| SEB | 150 000 kr | 10 år | 11,33 % | 2 095 kr | 251 376 kr |
| DNB | 150 000 kr | 8 år | 8,02 % | 2 122 kr | 203 715 kr |
| Coop Medmera Bank | 150 000 kr | 15 år | 15,39 % | 2 140 kr | 385 220 kr |
| Nordax Bank | 150 000 kr | 15 år | 15,61 % | 2 162 kr | 389 139 kr |
| Collector | 150 000 kr | 18 år | 16,41 % | 2 166 kr | 467 844 kr |
| Bank Norwegian | 150 000 kr | 15 år | 17,00 % | 2 309 kr | 415 627 kr |
| Moank | 150 000 kr | 15 år | 17,71 % | 2 384 kr | 429 192 kr |
| Northmill Bank | 150 000 kr | 60 år | 19,52 % | 2 441 kr | 1 757 266 kr |
| Brocc | 150 000 kr | 15 år | 18,80 % | 2 502 kr | 450 442 kr |
| Svea | 150 000 kr | 15 år | 19,43 % | 2 571 kr | 462 870 kr |
| Avida Finans | 150 000 kr | 15 år | 20,32 % | 2 671 kr | 480 696 kr |
| TF Bank | 150 000 kr | 10 år | 18,04 % | 2 707 kr | 324 855 kr |
| Ferratum | 150 000 kr | 46 år | 22,00 % | 2 750 kr | 1 518 067 kr |
| Lea Bank | 150 000 kr | 15 år | 22,30 % | 2 892 kr | 520 579 kr |
| Morrow Bank | 150 000 kr | 20 år | 23,98 % | 3 024 kr | 725 832 kr |
| Re:member | 150 000 kr | 15 år | 24,59 % | 3 156 kr | 568 125 kr |
| Brixo | 150 000 kr | 8 år | 24,30 % | 3 557 kr | 341 427 kr |
| Thorn | 150 000 kr | 10 år | 27,00 % | 3 626 kr | 435 067 kr |
| Fairlo | 150 000 kr | 72 år | 34,98 % | 4 373 kr | 3 778 380 kr |
| Banky | 150 000 kr | 10 år | 33,88 % | 4 390 kr | 526 782 kr |
Kalkylator för billån med säkerhet
Räkna ut vad det kostar att finansiera din bil med kontantinsats. Med högre kontantinsats får du lägre månadskostnad och totalkostnad.
Hur hög är räntan på billån med säkerhet?
Räntan på billån med bilen som säkerhet är oftast lägre än för lån utan säkerhet, eftersom långivaren har bilen som pant. Den nominella räntan ligger normalt mellan 6,44 - 14,95 %. När alla avgifter räknas in ligger den effektiva räntan vanligtvis mellan 6,63 - 16,02 %.
Kan man få billån med säkerhet för begagnade bilar?
Ja, det går att få billån med bilen som säkerhet även för begagnade bilar, men det finns vissa begränsningar. De flesta banker kräver att bilen köps via en auktoriserad bilhandlare och att den inte är för gammal eller har för högt miltal. Vanliga gränser är max 8 år gammal och under 15 000 - 20 000 mil.
Vid köp från privatperson beviljas normalt inte lån med säkerhet, eftersom banken inte kan bedöma bilens skick på samma sätt. Ett undantag är Ikano Bank som erbjuder upp till 80 % belåningsgrad även på äldre begagnade bilar och har färre restriktioner gällande bilens ålder och miltal jämfört med traditionella banker.
Vilka olika typer av billån med säkerhet finns det?
Det finns flera varianter av billån där bilen fungerar som säkerhet. De vanligaste typerna är med restvärde, grönt billån och med bostaden som säkerhet.
Billån med restvärde
Ett lån där du endast amorterar på bilens värdeminskning under lånetiden. Vid slutet av löptiden återstår ett restvärde, som du kan betala, refinansiera eller lämna tillbaka bilen för. Det passar med billån med restvärde för dig som byter bil ofta och vill ha lägre månadskostnad.
Grönt billån
Du som planerar att köpa en elbil eller laddhybrid kan skaffa ett grönt billån. Det innebär att du kan spara mellan 0,5 - 1 procentenhet jämfört med vanliga billån. Det krävs vanligtvis att du köper bilen av en auktoriserad handlare för att kunna bli beviljad ett grönt billån och att bilen uppfyller miljökrav kring utsläpp.
Billån med bostaden som säkerhet
Istället för att pantsätta bilen kan du låna på huset till bilköpet. Fördelen är mycket lägre ränta, men du behöver ha utrymme kvar i bostadens belåningsgrad. Passar främst dig som redan har bostadslån. Tänk på att amorteringskraven höjs efter 50 % och igen efter 70 % belåning på bostaden.
Hur ansöker man om billån med säkerhet?
Att ansöka om ett billån med bilen som säkerhet går oftast smidigt via bilhandlaren eller direkt hos en bank. Du behöver ha en kontantinsats, genomgå en kreditprövning och välja en bil som uppfyller bankens krav. Processen sker vanligtvis digitalt. Följ dessa 6 steg:
- Välj bil hos en auktoriserad bilhandlare: Säkerställ att bilen uppfyller bankens krav (ålder, miltal, skick).
- Välj bank eller finansbolag: Jämför räntor, villkor och krav på kontantinsats.
- Fyll i låneansökan: Ofta sker detta digitalt via bankens eller bilhandlarens hemsida.
- Kreditprövning genom UC: Banken bedömer din återbetalningsförmåga.
- Godkänn låneavtal: Om du blir beviljad får du signera avtalet digitalt.
- Utbetalning och registrering: Lånet betalas ut och bilen registreras med äganderättsförbehåll tills lånet är återbetalt.
Kan man få billån med säkerhet trots betalningsanmärkning?
Nej, det är mycket ovanligt att bli beviljad billån med säkerhet trots betalningsanmärkning. Eftersom bilen fungerar som pant ställer bankerna högre krav på kreditvärdighet, och de flesta aktörer kräver ren kredithistorik utan några anmärkningar. Därför behöver du vänta tills anmärkningarna försvinner eller ansöka om ett privatlån där det går att bli godkänd med anmärkningar.
Vanliga frågor om billån med säkerhet
Vilket är det bästa billånet med säkerhet 2026?
Det bästa billånet med säkerhet 2026 är Santander enligt oss. De erbjuder ett brett lånebelopp på 10 000 - 350 000 kr med en nominell ränta mellan 6,44 - 14,95 % och en effektiv ränta mellan 6,63 - 16,02 %. Tillsammans med en flexibel löptid på 2 - 12 år gör det Santander till ett starkt val.
Går det att använda bilen man redan äger som säkerhet?
Ja, det är möjligt men inte som klassiskt billån. Du kan använda bilens värde som kontantinsats vid köp av ny bil eller som pant för ett privatlån. I båda fallen gäller att bilen måste vara i bra skick och att lånet löses innan bilen kan säljas. Risken är att bilen kan tas i beslag om du inte betalar tillbaka lånet.
Kan man finansiera hela bilen med ett billån med säkerhet?
Nej, normalt krävs en kontantinsats på minst 20 %, vilket innebär att du kan låna upp till 80 % av bilens värde. Resterande del måste betalas kontant eller med inbytesbil. För att få ett billån utan insats behöver du ta ett privatlån.
Kan man flytta ett billån med säkerhet?
Nej, det går inte att flytta ett billån med säkerhet eftersom bilen är bunden som pant hos långivaren. För att byta bank behöver du först lösa det befintliga lånet, vilket kan innebära extra kostnader eller förtidslösenavgifter om du har fast ränta. Därför lönar det sig ofta inte att flytta billånet om bilen är säkerhet för lånet.