Kan man låna på huset till bil?
Ja, det går att låna på huset för att köpa en bil genom att utöka sitt bolån. Då använder du bostadens värde som säkerhet för att få ett lägre räntelån, ofta kring 2 - 3 %, jämfört med ett vanligt billån som kan ligga mellan 4,50 - 22,00 %. Det kräver dock att du har tillräckligt lågt belånad bostad och att banken godkänner utökningen.
Hur bakar man in billånet i bolånet?
Att baka in ett billån i bolånet innebär att du utökar ditt befintliga bostadslån med det belopp bilen kostar. Om banken godkänner höjningen får du ut mellanskillnaden i pengar, som du sedan använder för att köpa bilen kontant.
1. Kontrollera din belåningsgrad
Innan du kan utöka bolånet för att köpa bil behöver du veta hur mycket din bostad är belånad i dag. Belåningsgraden får inte överstiga 85 % av bostadens marknadsvärde, annars säger banken nej.
Om bostaden är värd 2 500 000 kr kan du ha bolån upp till 2 125 000 kr. Ligger du redan nära den gränsen finns inget utrymme att baka in bilköpet.
2. Ta reda på amorteringskravet
När du utökar bolånet för att köpa en bil kan amorteringskravet öka, beroende på din nya belåningsgrad. Reglerna ser ut så här:
| Belåningsgrad | Amorteringskrav |
|---|---|
| ≤ 50 % | 0 % |
| > 50 - 70 % | 1 % per år |
| > 70 % | 2 % per år |
Om utökningen gör att du hamnar över 70 % måste du amortera 2 % per år på hela bolånet, vilket ökar din månadskostnad.
3. Räkna på månadskostnaden
Även om räntan på bolån är låg, kan den totala kostnaden bli hög eftersom återbetalningstiden ofta är lång. Det är viktigt att räkna på både månadskostnad och totalkostnad över tid.
Om du lånar 300 000 kr till bil via bolånet med 1,89 % ränta och 10 års löptid, blir månadskostnaden cirka 2 800 kr. Totalt betalar du runt 336 000 kr, alltså 36 000 kr i räntekostnad över hela perioden.
4. Kontakta banken och ansök
När du har kontroll på belåningsgrad, amorteringskrav och månadskostnad är det dags att kontakta din bank. Du begär att utöka bolånet med bilens pris, och om banken godkänner ansökan betalas pengarna ut till ditt konto.
Du kan sedan använda pengarna direkt till bilköpet, utan att teckna ett separat billån. Detta kan ge dig ett lån med lägre ränta, men innebär samtidigt att bilen finansieras över en längre period än vanligt. Du kan dock amortera av den delen av bolånet snabbare i takt med ett vanligt billån.
Vilka fördelar finns med att baka in billånet i bolånet?
Att finansiera bilköpet genom att utöka bolånet kan vara fördelaktigt, särskilt om du har en låg belåningsgrad på bostaden. Den största vinsten är den lägre räntan, men även att du får färre lån att hantera.
Fördelar:
- Betydligt lägre ränta än vid traditionellt billån
- Du slipper ett separat lån med högre ränta
- Enklare att förhandla ränterabatt med större bolånevolym
- Längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad
- Samlad överblick över hela din ekonomi hos en och samma bank
Vilka nackdelar finns med att baka in billånet i bolånet?
Trots lägre ränta är det inte alltid fördelaktigt att baka in ett billån i bolånet. Det ställer krav på din belåningsgrad och påverkar ofta amorteringsplikten. Dessutom riskerar du att sprida ut bilkostnaden på 10 - 20 år, vilket kan bli dyrt i längden.
Nackdelar:
- Du måste redan ha ett bolån och en bostad med låg belåningsgrad
- Ökar ofta amorteringskravet, särskilt vid > 50 % eller > 70 % belåning
- Du binder upp bilens värde i bostadslånet
- Totalkostnaden kan bli högre p.g.a. längre återbetalningstid
- Ökad skuldsättning kan påverka framtida lånemöjligheter
När passar det att baka in billånet i bolånet?
Att baka in bilköpet i bolånet passar dig som har låg belåningsgrad, stabil ekonomi och vill minska månadskostnaden med bolånets låga ränta.
Vanliga situationer där det passar:
- Du köper en ny bil men vill behålla din likviditet
- Du har 50 - 60 % belåningsgrad och vill utnyttja utrymmet
- Du har marginal att amortera enligt kraven
- Du vill undvika att ta ett separat billån med högre ränta
- Du har redan bolånet hos banken och kan få snabb hantering
Vilka alternativ finns till att låna på huset till bilen?
Att låna via bolånet till bilköpet är inte alltid möjligt eller bäst. Här är tre vanliga alternativ att överväga:
- Billån med säkerhet i bilen: Vanligast vid köp via bilhandlare. Du får låg ränta eftersom bilen fungerar som säkerhet.
- Billån utan kontantinsats: Passar vid köp från privatperson eller när bilen är äldre. Kräver ingen kontantinsats, men har oftast högre ränta.
- Leasing: Ett flexibelt alternativ om du vill byta bil ofta och slippa ta lån. Du betalar för nyttjandet, inte ägandet.
Vanliga frågor om billån på huset
Går det att utöka bolånet även om jag nyligen tagit det?
Ja, men det kan vara svårare. Banken vill ofta se en ny värdering av bostaden och att din ekonomi inte har förändrats negativt. Har bostadens värde ökat, kan det finnas utrymme att höja lånet även om du nyligen tagit det. Det beror på hur hög belåningsgraden är.
Hur snabbt får man pengarna vid utökat bolån?
Det varierar mellan banker, men generellt tar det mellan 1 - 5 bankdagar att få pengarna utbetalda. Tiden beror på om en ny värdering krävs och hur snabbt banken kan hantera din ansökan.
Hur mycket kan jag baka in i bolånet?
Du kan låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde, vilket inkluderar både det befintliga lånet och den del du vill utöka. Skillnaden mellan nuvarande bolån och maxgränsen avgör hur mycket du kan baka in.
Påverkar det min kreditvärdighet att utöka bolånet?
Ja, att utöka bolånet påverkar din kreditvärdighet eftersom en ny UC-upplysning görs och din totala skuldsättning ökar. Det kan tillfälligt sänka din kreditvärdighet, vilket kan påverka framtida låneansökningar, särskilt om du har flera krediter sedan tidigare.
